Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego i jak przebiega?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie zobowiązania do innego banku1. Celem takich działań jest uzyskanie nowych warunków finansowania, np. niższego oprocentowania bazowego, zerowej prowizji lub zredukowanych miesięcznych rat przez wydłużony okres obowiązywania umowy (wszystko to zależy od oferty banku, na którą się zdecydujesz oraz od zaproponowanych Ci warunków).
Cała procedura ubiegania się o refinansowanie przebiega podobnie jak w przypadku klasycznego kredytu hipotecznego. Sprawdzasz dostępne oferty w bankach, wybierasz tę najlepszą, kompletujesz wymagane dokumenty i składasz wniosek o kredyt hipoteczny na refinansowanie.
Kiedy podpiszesz umowę na refinansowanie kredytu hipotecznego, musisz wskazać odpowiednie dokumenty wskazujące na wysokość dotychczas spłacanego kredytu.
Nowy kredytodawca spłaci pierwotne zobowiązanie w całej kwocie na techniczny rachunek bankowy, a po przeniesieniu zabezpieczenia hipotecznego w księgach wieczystych zaczniesz spłacać swoje zobowiązanie w nowym banku - na zupełnie nowych warunkach.
Kiedy jest możliwe refinansowanie kredytu hipotecznego?
W praktyce refinansowanie kredytu mieszkaniowego jest możliwe w poniższych sytuacjach.
- Gdy chcesz zmienić warunki finansowe uzyskanego do tej pory kredytu.
- Gdy zależy Ci na zmianie innych parametrów kredytu hipotecznego, np. długości okresu spłaty.
Możesz więc pomyśleć o refinansowaniu swojego zobowiązania, gdy chcesz wprowadzić zmiany w swoim miesięcznym budżecie. A także, gdy planujesz remont domu lub mieszkania. Przy refinansowaniu nie tylko zmieniasz warunki spłaty, ale też zyskujesz opcję dobrania dodatkowej gotówki na cele remontowe - o ile bank korzystnie oceni Twoją zdolność kredytową.
Formalności przy refinansowaniu kredytu hipotecznego
W przypadku kredytu refinansowego na hipotekę formalności są podobne, jak dla klasycznego zobowiązania mieszkaniowego. Jeśli chcesz skorzystać z takiej opcji, trzeba przygotować m.in. dokument tożsamości, zaświadczenia o dochodach.
Niezbędny będzie też dokument od aktualnego kredytodawcy ze wskazaniem całkowitej kwoty do spłaty. Właśnie taką kwotę przekaże nowy kredytodawca na poczet spłaty dotychczas spłacanego kredytu hipotecznego.
Aby zakończyć procedurę refinansowania kredytu mieszkaniowego, musisz nie tylko podpisać nową umowę. Potrzebny jest też wpis do hipoteki w księgach wieczystych jako zabezpieczenie interesów kredytodawcy.
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Musisz wziąć pod uwagę m.in. prowizję w nowym banku, opłatę za nową wycenę nieruchomości i koszty notarialne. Czasem dochodzi też opłata za wcześniejszą spłatę poprzedniego kredytu - zgodnie z Art. 40 Ustawy o kredycie hipotecznym banki w tym przypadku stosują maksymalną opłatę w wysokości 3% udzielonego kapitału kredytowego. Jednak, aby poznać szczegóły swojej sytuacji, trzeba przeanalizować aktualnie posiadaną umowę kredytową.
Refinansowanie kredytu hipotecznego - podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego może być opcją dla Ciebie, jeśli chcesz zmienić warunki aktualnej umowy na kredyt mieszkaniowy. Ważne, by przed rozpoczęciem procedury, uwzględnić wszystkie opłaty - prowizje, wycenę, notariusza i ewentualne koszty wcześniejszej spłaty. Im lepiej to przeliczysz, tym łatwiej podejmiesz dobrą decyzję.
Zastanawiasz się, czy to się opłaca w Twoim przypadku? Porównaj oferty i przelicz wszystko na spokojnie - to może się naprawdę opłacić.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
Bibliografia:
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, (Dz. U. z 2022 r. poz. 2245, 2339, z 2025 r. poz. 146.).
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf
