Co jest ważne, by otrzymać pożyczkę?
Starając się o pożyczkę z pozabankowej firmy pożyczkowej, musimy spełnić szereg kryteriów. Część z nich jest wspólna dla wszystkich firm pożyczkowych i banków, a część zależy od wewnętrznych ustaleń danej instytucji. Zanim złożymy wniosek, warto przeczytać o niezbędnych wymogach w regulaminie firmy pożyczkowej lub dzwoniąc do wybranego przez nas pożyczkodawcy. Pamiętajmy jednak, że sytuacja każdego wnioskodawcy jest analizowana indywidualnie, a podane wytyczne dotyczą ogółu konsumentów. Innymi słowy, nawet jeśli z regulaminu udzielania pożyczek wynika, że spełniamy wymagania pożyczkodawcy, do momentu złożenia wniosku nie mamy pewności, czy pożyczkę otrzymamy i w jakiej wysokości.
Z pewnością warto przygotować się do złożenia wniosku, tak byśmy mogli udowodnić pożyczkodawcy, że jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie w wyznaczonym terminie. Możliwość spłaty zobowiązania w ustalonym umową terminie jest właśnie zdolnością kredytową, która obliczana jest za każdym razem, gdy staramy się o dodatkową gotówkę. Większość konsumentów uważa, że podczas oceny zdolności kredytowej najistotniejsza jest wysokość dochodów. Niestety nie jest to prawda. Nawet mając bardzo wysokie zarobki, można mieć równie wysokie, a nawet wyższe koszty, które sprawiają, że z pensji niewiele zostanie na spłatę kolejnego zobowiązania.
Za przykład może nam posłużysz Pan Eryk, specjalista IT, pracujący w korporacji. Pan Eryk zarabia około 25 000 złotych miesięcznie, dla większości z nas to bardzo wysokie zarobki. Jednak nasz bohater ma dwoje dzieci w prywatnych szkołach oraz żonę, która zajmuje się prowadzeniem domu. Dom jest zakupiony na kredyt hipoteczny, a remont i wyposażenie domu sfinansowali z kredytu gotówkowego. Aby oboje mogli zając się swoimi obowiązkami kupili również dwa samochody - oba za pieniądze z kredytu samochodowego. Żyją, jak uważają na przeciętnym poziomie. Dwa razy do roku wyjeżdżają na wakacje. Oboje z żoną posiadają karty kredytowe i przyznany kredyt odnawialny na rachunku bankowym. Choć mogłoby się wydawać, że Pan Eryk ma wysoką zdolność kredytową, to koszty życia jego rodziny, a także pozostałe zobowiązania sprawiają, że jego zdolność kredytowa kształtuje się na średnim poziomie. Nie może zaciągnąć kolejnego kredytu gotówkowego na wyższą sumę.
Co składa się na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa jest bardzo pojemnym pojęciem. Instytucje finansowe, które w swojej ofercie mają kredyt lub pożyczkę na dowód osobisty korzystają z ogólnie przyjętego badania zdolności kredytowej. Każda firma wybiera jednak, który komponent badania zdolności kredytowej będzie kluczowym przy wydaniu decyzji o przyznaniu środków. Niekiedy możemy spotkać się z zawartymi w formularzu pytaniami, które wydają się nie być powiązane ze strefą finansów. Jednak udzielona odpowiedź może mieć wpływ na otrzymanie pożyczki. Badanie zdolności kredytowej podzielone jest na dwie odrębne części:
Część ilościowa
W części ilościowej badania zdolności kredytowej zawarte są nasze dochody pochodzące z różnych (udokumentowanych) źródeł. Ponadto pożyczkodawcy pytają o liczbę i wysokość pozostałych zobowiązań, a także o koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego. Te trzy zagadnienia mają największe znaczenie przy wydaniu decyzji o przyznaniu środków. Jednak oprócz nich w części jakościowej, również znajdują się czynniki, które mogą wpłynąć na decyzję pożyczkodawcy.
Część jakościowa
W części jakościowej omawianej oceny znajdziemy pytania o nasz wiek i stan cywilny. Niektóre firmy pożyczkowe udzielają wsparcia osobom w wieku od 23 do 70 lat. Stan cywilny również może przesądzić o naszej zdolności kredytowej. Osoba samotnie wychowująca dzieci ma mniejsze szanse na finansowanie, niż małżeństwo, na które składają się dwie pracujące osoby. Liczba osób będących na utrzymaniu pożyczkobiorcy również ma duże znaczenie. Ponadto kolejnym ważnym czynnikiem jest historia kredytowa, czyli to jak wcześniej spłacaliśmy i jak obecnie spłacamy swoje zobowiązania. Osobom z przeterminowanym zadłużeniem (niespłaconym w terminie) dużo trudniej zdobyć dodatkowe środki, nawet z pozabankowej firmy pożyczkowej. Rodzaj i forma zatrudnienia, także jest ważna. Jeśli pracujemy jedynie na podstawie umowy cywilno-prawnej, dużo trudniej otrzymać kredyt z banku. Niekiedy brane jest pod uwagę doświadczenie zawodowe i poziom wykształcenia, które mogą mieć wpływ na szybkość pozyskania nowego źródła dochodu w przypadku utraty obecnej pracy.
Jak możemy zauważyć, na zdolność kredytową wpływ ma bardzo wiele komponentów, a nie jak większość z nas myśli jedynie nasz dochód. Więcej informacji o zdolności kredytowej możemy znaleźć na stronie internetowej lendup.pl.
Wpływ wysokości wynagrodzenia na wysokość pożyczki
Patrząc na to, jak wnikliwie może być badana zdolność kredytowa, możemy się zastanawiać, czy wysokie zarobki, gwarantują wysoką kwotę pożyczki? Jak już wspomnieliśmy, sytuacja każdego pożyczkobiorcy analizowana jest indywidualnie, a każda firma z ogólnych komponentów badania zdolności kredytowej wyciąga najistotniejsze dla niej parametry.
Jeżeli przeanalizujemy przykład wspomnianego Pana Eryka z działu IT, może się okazać, że dla jednej firmy wysokość jego zarobków jest kluczowa i będzie mógł pożyczyć sporą sumę. Z kolei dla innej firmy istotniejsze będzie, ile pieniędzy pozostaje rodzinie Pana Eryka po wykonaniu wszystkich miesięcznych płatność. W tym przypadku będzie liczyła się różnica pomiędzy dochodami a kosztami.
Jeśli koszty życia wnioskodawcy są niewysokie (brak kredytu hipotecznego i innych zobowiązań), a swoje gospodarstwo domowe tworzy z pracującą żoną lub mężem, to nawet przy niewielkich dochodach może mieć wyższą zdolność kredytową, niż jedna osoba z wysokimi zarobkami i równie wysokimi obciążeniami.
Dlatego, zanim złożymy wniosek o pożyczkę, upewnijmy się, jakie należy spełnić warunki, aby otrzymać pożądaną sumę. Ponadto warto sprawdzić raport na swój temat, który tworzy Biuro Informacji Kredytowej. Płatna wersja raportu zawiera również scoring BIK, czyli ocenę punktową, którą często podpierają się banki i firmy pożyczkowe przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu bądź odrzuceniu wniosku o pożyczkę lub kredyt.
